关于美国房屋保险及常见风险灾害
在美国几乎所有的房屋都有保险，但是很少有人真正了解保险，如何选择和使用房屋保险。
美国房屋保险有很多个系列。最常见的是HO（Homeowner Insurance）系列。HO系列是一种方便及经济实惠的保险，其中囊括了财产保险和责任保险。
HO系列里有很多产品
HO-2
Broad from
cheoop from
HO-3
Special form
middle of the road
HO-4
best coverage
renter policy
HO-5
Comprehensive
form
best coverage
HO-6
Condominium form
condo & co-op
HO-8
Modified Coverage form
more limited
HO系列适用于
以下几种房屋
最多4个家庭的住宅
其中至少一个家庭 被房主使用
专门用于住宅目的的房屋
但允许将其用于 家庭办公室
正在建造的房屋
所有的Homeowner Insurance都是在standard fire policy的基石之上撰写处来的，也称之为165 Line。1918年纽约，标准火灾保单开始为全美的个人及商业提供保护，免受火灾及雷电带来的财产损失，也是第一个“命名风险” (Named Perils) 的房产保单。
随着保险业的蓬勃发展，越来越多的风险被归纳到“命名风险” 现在HO-2保单通常承保以下17个灾害风险
火灾/雷电/暴风雨或冰雹/爆炸/骚乱或内乱/载具/飞机 / 火山喷发/烟熏/故意破坏或恶意恶作剧/盗窃/坠落物体 / 冰，雪或雨夹雪的重量/蒸汽或热水系统造成的损坏/意外溢出水或蒸汽 / 冻结管道，暖气，空调系统或家用电器/电流造成突然和意外的损坏
房屋保险，命名风险及其定义
上一期分享了HO2房屋保险常见的17个命名风险，每一种风险都有自己的定义和限制，想要获得保险理赔就必须要先满足它们的定义。接下来的跟大家分享各种风险的定义。
火灾
为了使火灾成为理赔原因，火灾必须是“不友善（hostile）”的，也就是说，它必须从应该燃烧的地方蔓延开来并变得不可控，或者必须意外火花燃烧。相比之下，“友善”的火在是指火在应该燃烧的地方，例如壁炉或煮饭炉。视频中有两个例子。
雷电
雷电灾害的定义是“大气中突然的，不连续的自然放电。”雷电灾害不包括瞬间脉冲电压或为产生的电流造成的任何损害。视频中有一个例
爆炸
此风险不包括屋外爆炸或水管爆裂，电弧，泄压阀破裂或业主拥有，租赁或经营的蒸汽装置引起的损失。
风暴
可以是暴风雨，飓风，热带风暴和龙卷风，但风暴在保险中的定义并不仅限于此。保险中风暴可以是任何能破坏财产的风。冰雹的定义则是球形或不规则冰块形式沉降。
风暴和冰雹的列外
有两个例外要从风暴和冰雹风险中排除。
第一种船只及其拖车，家具，设备以及发动机或马达。上述财产仅在室内时才会被理赔。如果这些物品暴露在风中，并被风暴或冰雹而损坏，将不予理赔。
第二个例外是室内的个人物品，如果被雨，沙，雪或灰尘损坏，则不予理赔，除非雨，沙，雪或灰尘进入的地方是被风暴和冰雹损坏的。
示例1
小明上班时家里开着的窗户，雷雨突然进入客厅并损坏了沙发，这个损失不会被理赔。
雨水不是从风暴或冰雹破坏的地方而进入室内，所以室内个人财产的损害不会得到赔偿。
示例2
在一场暴风雨中，小明院子里的树被吹倒了并打破了窗户，使雨水进入客厅并损坏了沙发。这个损失可以得到赔偿，由于是暴风雨造成的开口导致雨水损坏沙发，所以这种损失符合风暴的定义，可以得到赔偿。
示例3
小明离家工作时窗户没关，暴风雨进入客厅并损坏了实木地板。
这个损失可以得到赔偿，因为地板不属于个人物品，而是房屋结构的一部分，因此大多数保险都将理赔该损失。
示例4
小明离家工作时窗户没关，暴风雨进入客厅并将台灯吹到地上打碎。这个损失可以得到赔偿。台灯是个人财产，由于它直接被承保的命名风险损坏，所以是在理赔范围内。室内个人物品的例外只适用于因雨，沙，雪或灰尘造成的损坏，而不是风造成的损坏。
暴动
指任何暴力的公共秩序混乱，通常涉及三个或更多人，他们的共同意图是破坏和平。如果两个人在夜幕下暗中对房屋进行破坏不属于暴动。（也许会被定义为故意破坏，但不是暴动）。
飞机
包括航天器和导弹。这种风险和坠落物体风险有重合的地方，因为飞机或导弹撞入房屋也可能符合坠落物体风险。但与坠落物体不同，飞机风险不需要任何物理接触。即使损坏是由附近碰撞或音爆冲击造成的损坏，仍可适用。这种风险还将涵盖模型飞机或业余飞机造成的财产损失。
载具
指运载人员或财产的任何形式的交通工具。这种风险不仅包括冲进房屋的汽车。即使没有任何物理接触造成的损坏，也在载具风险范围内。例如：车轮转到卷起的石头打破窗户或载有个人物品的车辆滚入湖中等。最低限度的HO保单通常排除车辆对房屋围栏，车道或步行道造成的损坏。
烟熏
是指由意外烟雾造成的损坏，例如，火灾发生时常常伴有烟熏的损坏，对人体有极大的伤害。之前有一期视频专门介绍了烟熏问题。但这个风险不包括由于农业或工业污染造成的损害，因为这些损害既不是偶然，也不是突然发生的。
盗窃
包括因企图盗窃而造成的损失，以及熟知区域被盗的财产损失。四种类型的盗窃不符合定义：第一，“被保险人”实施的盗窃；第二，盗窃涉及在建住宅，或在建造过程中使用的材料和用品；第三，如果租客不在保单上，在出租房内的盗窃损失；第四，被保险人拥有或租用的拖车，船只和个人物品房产之外区域被盗（这些物品在其他保单上有更具体的保险）。
坠落物体风险
基本上包括了能从天上掉下来砸在房屋上的所以东西，例如，树枝，导弹，流星，外星人等。与风和冰雹的危险一样，室内个人物品不包括在内，除非掉落物体首先损坏了屋顶或外墙。举个例子：如果吊灯从墙壁上摔下来并损坏了下面的桌子，则不属于坠落物体覆盖范围;但是如果手提箱从飞机上飞落而出，贯穿屋顶并压碎餐桌，那么桌子的损坏将被理赔。
冰，雪重量风险
是指由于重量过大而对结构及室内财产造成的任何损坏。这种风险并不需要结构崩塌，只需要发生损坏即可。
崩塌风险
是指被覆盖的结构（或结构的一部分）突然掉落或塌陷的情况。崩塌可以是由隐藏的腐烂，隐藏的昆虫或害虫破坏，承载的重量，或劣质建筑材料以及其他命名风险造成的崩塌。这个风险不包括对遮阳篷，围栏，露台，游泳池，地下管道，化粪池系统，地基，挡土墙或码头的损坏。
漏水风险
是指从管道，暖气，空调或消防系统或用水家电。此风险不承保设备本身的损坏。举个例子：水管漏水从二楼到一楼泡坏了地板，墙面和电灯，保险付钱修复地板，墙面和电灯，但不会理赔修水管。该风险还排除了，空置房屋以及与慢渗水或冰冻有关的任何损失（这是其自身的单独危险）。最后，它不包括房产之外漏水带来的损坏。
意外撕裂风险
指蒸汽或热水加热系统，空调，灭火系统破裂，燃烧或鼓胀。与漏水风险不同，此危险包括系统或设备本身的覆盖范围。
冰冻
可包括管道，暖气或空调系统，灭火系统或家用电器冰冻损坏。但是房屋不能空置，无人居住或在建，除非被保险人已采取“合理”的措施维持室内温度，或已切断供水并排干了供水系统。
火山风险
包括火山喷发造成的破坏，包括火山爆炸，空中冲击波，火山灰和熔岩流。它不包括地震，陆地冲击波或地震动。在72小时内发生的喷发被视为一次喷发。
开放风险保单和命名风险保单
开放风险保单
涵盖所有风险造成的损害，特别排除的风险损坏除外
如果损失是由未列出的危险造成的，则理赔
被排除风险可根据需求增加或减少
HO-3和HO-5
命名风险保单
承保仅由保单中指定的风险造成的损失。
如果损失是由于未列出的危险造成的，则不予赔偿。
HO-2/HO-4/HO-6/HO-8
-
HO-2 通常涵盖了17个命名风险对建筑结构和个人物品的损坏
-
HO-4 只涵盖了17个命名风险对个人物品的损坏 （租客保险）
-
HO-6 涵盖了17个命名风险对个人物品及非建筑结构（升级的墙面，橱柜和地板等）的损坏（公寓屋主保险）
-
HO-3 涵盖了某些风险以外的，其他所有风险对建筑结构造成的损失，以及17个命名风险对个人物品的损坏（一半是开放风险，一半是命名风险）
-
HO-5 涵盖了某些风险以外的，其他所有风险（All perils）对个人物品和建筑结构造成的损失
如何解读自己的保险单
第一部分 简要声明
第二部分 保险协议
第三部分 定义
第四部分 财产承保范围
承保范围A –建筑
承保范围B –其他结构
承保范围C –个人财产
承保范围D –使用损失
其他财产保障
不在承保内的项目
承保条件
第五部分 第三方责任承保范围
承保范围E –个人责任
承保范围F –医疗费用
附加责任险
第六部分 一般条件及附加项
第六部分 一般条件及附加项
房屋保险保单有六个主要部分
前三个部分（简要声明，保险协议和定义）是整个保险单的主体。换句话说，他们为后三个部分建立了法律框架。
后三个部分：财产险，责任险以及适用于第一和第二部分的一般条件。结合起来，它们详尽地描述了HO Policy的承保范围，未覆盖范围以及每个覆盖范围在什么条件下可以更改。
房屋保险保单有六个主要部分
前三个部分（简要声明，保险协议和定义）是整个保险单的主体。换句话说，他们为后三个部分建立了法律框架。
后三个部分：财产险，责任险以及适用于第一和第二部分的一般条件。结合起来，它们详尽地描述了HO Policy的承保范围，未覆盖范围以及每个覆盖范围在什么条件下可以更改。
房屋保险第四部分 其他财产保障
以下内容仅为举例说明，实际情况根据各州法律要求及各个保险公司提供实际保单会有所不同。
并非所有损失都自动涵盖在承保范围A-D中
屋主可以购买12种附加保险中的任何一种
清除垃圾
清除受损房屋造成的垃圾和杂物
限制：涉及的财产类型的限制
住宅残骸：受承保范围A限制
来自其他建筑物的碎屑：受覆盖范围B的限制
来自个人财产的杂物：受承保范围C的限制
树木赔偿
补偿因某些危险而损失的种植
闪电/故意破坏/火
保险范围限制为每棵树，灌木等$ 500
财产转移
为避免财产受损，提前转移过程中的损失
财产承保可长达30天
在此期间无论财产有何损坏，被保险人试图保护财产免受其承保风险伤害将得到补偿
崩塌和玻璃破裂
如果崩塌是由以下原因引起的，则适用：
潜在的腐烂或虫害
承重太大（包括人）
屋顶降水量大
施工期间使用有缺陷的材料
如果崩塌是由于地震引起（例如沉降，收缩，膨胀，破裂或鼓胀）则不保
排除的财产：
遮阳篷/栅栏/天井/游泳池/地下管道/化粪池/地基
挡土墙/码头
墓碑
补偿由承保风险对坟墓的损坏
限额：5,000美元
合理维修
承保范围可补偿房主的费用，以保护财产免受进一步损害
消防局服务费
限额：500美元
物业损失评估
适用于HO-6下的公寓业主
公寓协会在损失后增长管理费
限额：每项索赔通常为$ 1,000或$ 2,500
信用卡欺诈或伪造
向被保人偿还欺诈性信用卡消费
包括伪造支票
限额：500美元
条例或法律
补偿在维修过程中为满足新的建筑法律要求而产生额外费用
支付承包范围A的10％作为额外保险
房东的家具
旨在保护出租有家具房间的房东
限额：2,500美元
结构升级
仅适用于HO-4和HO-6
补偿租客或公寓业主自费进行的结构性升级
房屋保险第五部分 第三方责任承保范围
以下内容仅为举例说明，实际情况根据各州法律要求及各个保险公司提供实际保单会有所不同。
承保范围E –个人责任
承保范围F –医疗费用
附加责任险
责任范围：赔偿因屋主蒙受损失的人
承保范围E-个人责任
- 屋主疏忽，赔偿对第三方造成人身伤害和财产损失
- 即使被保险人的财产造成第三方损害也适用
- 永远不支付被保险人
- 最低保额$ 100,000
- 支付被保险人的法律辩护费
- 法律辩护：即使诉讼费用超过限额，保险公司也要支付
- 保险公司有权按要求与索赔人和解赔偿
人身伤害
人身伤害，疾病，疾病或死亡
例如：
小明在前院打球。棒球击中了邻居的头部。
小明的责任险将赔偿邻居的医疗费用
财产损失
物理损坏或有形财产损失
例如：
小明未能在地面上正确放置梯子，梯子滑落打坏邻居房屋，承保范围E责任险向邻居赔偿损失
潜在发生
导致伤害，损坏或损失的事故或事件
例如：
一位房客可能会起诉小明，因为房屋有霉菌，霉菌对房客健康造成伤害，这属于潜在发生。